LOA, LLD, crédit-bail, crédit auto : Quelles sont les différences ?

Il n'y a jamais eu autant de possibilités pour acheter une voiture neuve ou d'occasion. Outre l'achat comptant, vous pouvez aujourd'hui disposer d'une voiture en leasing, c'est à dire en location longue durée (LLD), en location avec option d'achat (LOA), ou en crédit-bail. Vous pouvez également opter pour un crédit auto.

Tous ces moyens de financement comportent leurs lots d'avantages et d’inconvénients que nous allons découvrir ci-dessous et vous n'aurez plus qu'a choisir celui qui vous correspond le mieux.

Qu'est-ce que la location longue durée (LLD) ?

La location longue durée, également appelée LLD, permet de louer un véhicule sur une longue durée en contrepartie du versement d’un loyer mensuel à un organisme financier. En optant pour un contrat en location longue durée (LLD), vous choisissiez avant tout un moyen de financement vous permettant de connaître à l'avance le coût d'usage du véhicule à 100%. En effet, le contrat en LLD inclut dans ses loyers l’entretien, les réparations du véhicule en cas de panne, ainsi que l’assistance.

Le montant des mensualités pour une location longue durée est calculé en fonction 5 critères :

  • La valeur du véhicule
  • La valeur résiduelle du véhicule au terme de la location,
  • La durée du contrat de location
  • Le plafond kilométrique
  • Des éventuels services annexes (extension de garantie, éventuellement assurance...)

De manière générale, la durée d'un contrat de location longue durée s'étale de 24 à 48 mois mais elle peut atteindre 60 mois. Durant le contrat, des plafonds de kilométrage annuel doivent être respectés. Si le plafond de kilométrage est dépassé, un recalcule du loyer sera effectué. Celle-ci peut être comprise entre 5 centimes et 40 centimes du kilomètre supplémentaire. Le kilométrage est adapté en fonction de chaque client. C'est pour cela que ce type de financement est particulièrement prisé par les entreprises. D'autant plus que la LLD apporte des intérêts fiscaux et la prise en charge de l'ensemble des entretiens et réparations.

À la différence de la location avec option d'achat (LOA), lorsque le contrat de location longue durée arrive à son terme, le véhicule en location longue durée doit être restitué au loueur pour être revendu sur le marché de l’occasion. Il doit être rendu dans un état d’usure normal après une utilisation en bon père de famille et en prenant en compte le kilométrage parcouru.

Location longue durée

Avantages de la LLD

  • Avec un loyer identique tous les mois comprenant l’entretien et l'assistance, vous maîtrisez mieux votre budget. 
  • Aucun apport n'est demandé. Un dépôt de garantie pourra toutefois être réclamé par le loueur. Ce dépôt peut vous être restitué à la fin du contrat.
  • La LLD permet de changer de voiture relativement souvent sans avoir à se soucier de la revente.
  • Vous ne payez que la valeur d'usage.

Inconvénients de la LLD

  • Le véhicule reste propriété de la maison de financement.
  • Il s’agit d’une location sans option d’achat.
  • la résiliation du contrat n'est pas recommandé. Toutefois il peut être réajusté en cours de route par un avenant.
  • Le plafond de kilométrage doit être respecté faute de quoi un avenant kilométrique peut être envisagé

Qu'est-ce que la location avec option d'achat (LOA) ?

La location avec option d'achat, également appelée LOA, est aujourd'hui le moyen de financement préféré des français. La LOA est un crédit à la consommation destiné aux particuliers pour l'acquisition, temporaire ou non, d'une voiture.

Ce moyen de financement est très proche de la LLD bien que quelques points les différencient :

  • Vous pouvez payer un premier loyer majoré qui diminuera les échéances suivantes.
  • Le contrat de LOA est souvent lié à un contrat permettant de maîtriser votre budget.
  • Avec la LOA, vous pouvez acquérir le véhicule à la fin du contrat.
  • La valeur de rachat est contractuelle.

Le montant des mensualités pour une location avec option d'achat est calculé en fonction 5 critères :

  • Le prix facturé du véhicule
  • La valeur résiduelle du véhicule au terme de la location avec option d'achat
  • La durée de la location
  • Le kilométrage effectué
  • D'éventuels services annexes (extension de garantie, assurance, entretien...)

La durée d'un contrat de location avec option d'achat est comprise entre de 24 et 72 mois. Des plafonds de kilométrage annuel doivent être respectés. Ils sont très souvent limités à 15.000 kilomètres pour un modèle essence et 25.000 kilomètres pour un modèle diesel.

Si le plafond de kilométrage est dépassé, une pénalité convenue dans le contrat sera appliquée. Comme pour la LLD, celle-ci peut être comprise entre 5 centimes et 40 centimes du kilomètre supplémentaire. Si votre contrat indique un dépôt de garantie, ces pénalités seront directement prélevées sur celui-ci.

La plupart des contrats de location avec option d'achat permettent le rachat du véhicule après 12 mois de contrat.

Lorsque le contrat de LOA arrive à son terme, vous avez le choix entre :

  • Acheter le véhicule à sa valeur résiduelle indiquée dans le contrat de location (moins un éventuel dépôt de garantie)
  • Rendre le véhicule en vous acquittant des frais de remise en état du véhicule (vous retrouverez également un éventuel dépôt de garantie)
Location avec option d'achat (LOA)

Avantages de la LOA

  • Mensualités inférieures aux autres moyens de financement : vous payez pour la différence entre le prix neuf et le prix de la valeur résiduelle et non pas pour la totalité du prix du véhicule.
  • Vous n'avez pas à vous inquiéter de la revente du véhicule.
  • Possibilité de négocier tous les termes du contrat.
  • Possibilité de rachat ou de résiliation avant terme.
  • Délai légal de rétractation de 14 jours.
  • Les loyers sont déduits du prix du véhicule : ce n'est pas une location à fonds perdus.
  • Valeur résiduelle faible.

Inconvénients de la LOA

  • Versement d’un important dépôt de garantie pouvant être utilisé pour acquérir le véhicule ou remboursé si le véhicule est rendu en état normal d'usure et sans pénalités.
  • Absence des services inclus dans une LLD.
  • en cas de rachat par le client, la valeur de rachat est prélevé lors de la dernière mensualité. Si le client ne lève pas l'option d'achat il devra restituer le véhicule à la fin du contrat.
  • Le kilométrage prévu dans le contrat doit être respecté.

Qu'est-ce que le crédit-bail ?

Le crédit-bail est très souvent confondu avec la LOA car ce sont deux modes de financement très similaires. En effet, tout comme la LOA, le crédit-bail est une location contractuelle permettant au conducteur de devenir propriétaire du véhicule loué. La première différence entre la LOA et le crédit-bail réside dans la cible. Le crédit-bail est principalement destiné aux professionnels alors que la LOA est réservée aux particuliers. Le crédit-bail est essentiellement utilisé pour l'achat de matériel pour les professionnels. Un crédit-bail peut être soldé par anticipationsuite à accord entre le client et le bailleur. Cet accord sera formalisé par un avenant.

De manière générale, un crédit-bail pour une voiture est conclu pour une durée comprise entre 36 et 60 mois avant renouvellement.

Peugeot Expert

Qu'est-ce qu'un crédit auto ?

Le crédit auto n'est pas une location. Il est ainsi bien différent d'une LLD, d'une LOA ou d'un crédit-bail. Le crédit auto vous permet de devenir prioritaire du véhicule dès la signature du contrat. Dans le cadre d'un crédit auto, un apport peut vous être demandé. Les mensualités s'adaptent à vos capacités de remboursement en fonction de la durée du crédit et de son taux d'intérêt. Vous pouvez effectuer un remboursement anticipé ou bien, dans la plupart des cas, décaler vos mensualités afin de faire face à un imprévu.

Le crédit auto ne limite pas votre kilométrage puisque vous êtes propriétaire du véhicule. Le crédit auto est adapté aux personnes parcourant beaucoup de kilomètres et gardant leur véhicule plusieurs années. Aussi, vous pouvez revendre votre véhicule quand bon vous semble afin de rembourser votre crédit auto et éventuellement changer de véhicule.

Kia Stinger

Avantages du crédit auto

  • Vous êtes propriétaire du véhicule (jusqu'au paiement intégral).
  • Aucune limite de kilométrage ne vous est imposée.
  • Vous pouvez vendre votre véhicule quand le vous le désirez.
  • Vous pouvez rembourser votre crédit à n'importe quel moment.
  • Vous pouvez choisir un forfait d'entretien.

Inconvénients du crédit auto

  • S'assurer de pouvoir honorer le remboursement du prêt.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.